1ème au classement des solutions d’épargne pilotée
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- Yomoni Vie : Une assurance-vie nouvelle génération
- Assurance-vie classique vs ESG chez Yomoni: analyse comparative
- Performances récentes de l'assurance-vie Yomoni
- Les frais de l'assurance-vie Yomoni: Transparence et compétitivité
- L'offre immobilière de Yomoni : diversification dans la pierre
- Yomoni Kids : l’épargne jeunesse selon Yomoni
- Comment souscrire à l'assurance-vie Yomoni: parcours détaillé
- Les 10 profils de risque de Yomoni Vie
- Mon expérience avec Yomoni depuis 2017
- Pour qui recommander l'assurance-vie Yomoni?
- Questions fréquentes
En tant que gestionnaire de patrimoine et client Yomoni depuis 2017, je peux vous affirmer que l’assurance-vie Yomoni s’impose comme la référence sur le marché de la gestion pilotée par ETF. Cette solution d’investissement innovante allie simplicité, performance et frais réduits pour maximiser votre rendement sur le long terme. Si vous recherchez une alternative moderne aux contrats traditionnels proposés par les banques, cette analyse complète vous aidera à comprendre pourquoi l’assurance-vie Yomoni mérite toute votre attention en 2025.
Avantages
Inconvénients
Yomoni Vie : Une assurance-vie nouvelle génération
Lancée en 2015, l’assurance-vie Yomoni a révolutionné le marché français en étant la première à proposer une gestion pilotée exclusivement basée sur des ETF. Comme l’explique Sébastien d’Ornano, fondateur et président de Yomoni : « Notre objectif est de faire fructifier l’épargne d’un maximum de français en proposant une offre de gestion à la fois simple, accessible, personnalisée et tout cela avec des frais de gestion parmi les moins chers du marché ! »
L’ADN de Yomoni : ETF et gestion pilotée
« Yomoni combine l’expertise d’une banque privée traditionnelle avec l’accessibilité et la transparence d’une plateforme digitale. »
Olivier Malteste, directeur des investissements chez Yomoni
Ce qui distingue fondamentalement l’assurance-vie Yomoni des contrats traditionnels, c’est son approche basée sur les ETF (Exchange Traded Funds). Ces fonds indiciels cotés offrent une diversification optimale à moindre coût. Contrairement aux fonds actifs qui tentent de battre le marché (souvent sans succès), les ETF suivent passivement un indice, réduisant drastiquement les frais tout en obtenant des performances solides sur le long terme.
La gestion pilotée signifie que vous déléguez entièrement la gestion de votre épargne aux experts de Yomoni. L’équipe d’investissement, forte de plus de 50 années d’expérience cumulée en finance de marché, s’occupe de l’allocation d’actifs, des arbitrages et du rééquilibrage de votre portefeuille.
En tant que robo-advisor, Yomoni combine expertise humaine et technologie pour optimiser vos placements, permettant de réduire les coûts tout en maintenant un niveau d’expertise élevé.
Caractéristiques clés du contrat Yomoni Vie
Voici les principales caractéristiques de l’assurance-vie Yomoni:
- Accessibilité: Ouverture dès 1 000€ (300€ pour Yomoni Kids)
- Versements programmés: Possibles à partir de 100€/mois
- Rachats: Possibles dès 300€ (partiels) ou en totalité
- Disponibilité: Rachats sous 72h ouvrées
- Frais d’entrée: 0%
- Frais d’arbitrage: 0%
- Frais de gestion: Entre 0,6% et 1,6% selon le profil (tout compris)
Suravenir : Un assureur solide et reconnu
L’assurance-vie Yomoni est assurée par Suravenir, filiale d’assurance-vie du Crédit Mutuel Arkéa (noté A par Fitch Ratings). Ce partenariat confère au contrat Yomoni Vie la solidité d’un grand groupe bancaire français tout en bénéficiant de l’agilité d’une fintech innovante. Suravenir gère plus de 50 milliards d’euros d’encours et assure plus de 2 millions de clients.
Le fonds euros proposé, Suravenir Rendement, affiche des performances solides et constantes depuis sa création. En 2024, il a servi un rendement de 2,50%, ce qui le place dans la moyenne haute des fonds euros du marché.
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Assurance-vie classique vs ESG chez Yomoni: analyse comparative
Yomoni propose deux approches d’investissement distinctes avec sa gamme classique et sa gamme Responsable/ESG. Ayant personnellement utilisé le profil 10 classique depuis 2016, je peux comparer objectivement ces deux options.
Différences fondamentales entre les deux approches
| Classique | Responsable/ESG | |
|---|---|---|
| Frais de gestion | 1,6% tout compris | 1,6% tout compris |
| Performance 2024 (P10) | +19,6% | +10,7% |
| Performance cumulée (P10) | +118,8% depuis 2015 | +21,7% depuis 2021 |
| Univers d’investissement | Sans restriction | Exclusion des secteurs controversés |
| Labellisation | Non systématique | ETF labellisés ISR ou Greenfin |
| Empreinte carbone | Standard | Réduite (-45% vs indices classiques) |
| Reporting | Financier uniquement | Financier + impact environnemental |
| Profils disponibles | P1 à P10 | P2 à P10 |
| Adaptabilité marchés volatils | Très élevée | Plus contraignante |
La gamme classique se concentre exclusivement sur la performance financière avec une diversification géographique scientifiquement calibrée. La sélection d’ETF à réplication physique garantit une correspondance exacte avec les indices sous-jacents, tout en maintenant des frais internes exceptionnellement bas (0,25% en moyenne).
La version ESG, lancée plus récemment, apporte une dimension éthique à l’investissement. Elle impose des filtres rigoureux : exclusion systématique des secteurs controversés (armement, tabac, charbon), sélection d’ETF labellisés ISR ou Greenfin, et réduction significative de l’empreinte carbone (-45% par rapport aux indices traditionnels).
Forces et faiblesses de chaque version
Avantages de l’assurance-vie classique :
Avantages de l’assurance-vie ESG :
La version classique s’adresse aux investisseurs privilégiant avant tout la performance financière, tandis que la version ESG convient à ceux prêts à accepter un rendement potentiellement moins élevé pour contribuer à des enjeux environnementaux et sociétaux.
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Performances récentes de l’assurance-vie Yomoni
Voici un aperçu des performances des différents profils au 14/03/2025 :
Profils classiques :
- Profil 10 (dynamique): +19,6% en 2024 et +26,8% sur 3 ans
- Profil 7 (équilibré): +12,3% en 2024 et +11,6% sur 3 ans
- Profil 3 (prudent): +5,7% en 2024 et +7,8% sur 3 ans
Profils ESG/Responsables :
- Profil 10: +10,7% en 2024 et +12,1% sur 3 ans
- Profil 7: +6,9% en 2024 et +3,3% sur 3 ans
- Profil 3: +3,9% en 2024 et +4,9% sur 3 ans
On note que les profils ESG affichent des performances légèrement inférieures aux profils classiques, ce qui s’explique par une diversification parfois moins optimale et des frais légèrement supérieurs sur les ETF responsables.
Tableau détaillé des performances de l’assurance-vie Yomoni
Voici un tableau complet qui présente les performances de tous les profils Yomoni classiques sur différentes périodes :
| 2024 | 2023 | 2022 | Sur 3 ans | Sur 5 ans | Depuis lancement | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Profil 10 | +19,6% | +19,0% | -18,0% | +26,8% | +85,6% | +103,3% |
| Profil 9 | +15,9% | +17,1% | -16,3% | +19,0% | +60,6% | +75,4% |
| Profil 8 | +14,1% | +15,6% | -14,9% | +15,3% | +49,2% | +63,2% |
| Profil 7 | +12,3% | +14,9% | -12,8% | +11,6% | +38,5% | +49,4% |
| Profil 6 | +10,5% | +12,7% | -10,3% | +8,0% | +28,7% | +36,7% |
| Profil 5 | +8,9% | +11,2% | -8,1% | +8,0% | +25,2% | +34,1% |
| Profil 4 | +7,3% | +9,4% | -6,2% | +7,9% | +21,7% | +31,3% |
| Profil 3 | +5,7% | +7,5% | -4,7% | +7,8% | +18,2% | +28,2% |
| Profil 2 | +4,9% | +5,4% | -3,0% | +7,7% | +14,1% | +24,5% |
| Profil 1 | +2,5% | +2,8% | +0,9% | +7,2% | +10,8% | +21,2% |
Pour les profils ESG/Responsables, disponibles depuis plus récemment :
| 2024 | 2023 | 2022 | Sur 3 ans | Depuis lancement | |
|---|---|---|---|---|---|
| Profil 10 ESG | +10,7% | +11,7% | -13,5% | +12,1% | +18,3% |
| Profil 9 ESG | +8,8% | +10,2% | -11,9% | +7,6% | +11,3% |
| Profil 8 ESG | +7,8% | +9,0% | -10,4% | +5,4% | +7,9% |
| Profil 7 ESG | +6,9% | +8,1% | -8,9% | +3,3% | +4,6% |
| Profil 6 ESG | +6,0% | +7,0% | -7,3% | +1,1% | +1,3% |
| Profil 5 ESG | +5,5% | +6,1% | -5,9% | +2,7% | +3,2% |
| Profil 4 ESG | +4,6% | +5,2% | -4,6% | +3,8% | +4,7% |
| Profil 3 ESG | +3,9% | +4,7% | -3,4% | +4,9% | +6,1% |
| Profil 2 ESG | +3,6% | +4,0% | -2,1% | +5,6% | +6,9% |
Note: Les performances sont nettes de tous frais et arrêtées au 14/03/2025. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Performance comparée au marché
Pour évaluer objectivement la qualité de la gestion Yomoni, voici une comparaison de la performance du profil 10 (100% actions) aux indices de référence:
| Yomoni P10 | MSCI World | Écart | |
|---|---|---|---|
| 2024 | +19,6% | +18,4% | +1,2% |
| 2023 | +19,0% | +22,8% | -3,8% |
| 2022 | -18,0% | -18,1% | +0,1% |
| 3 ans (2022-2024) | +16,4% | +18,1% | -1,7% |
| 5 ans (2020-2024) | +44,3% | +47,2% | -2,9% |
La gestion de Yomoni parvient à rester relativement proche des performances du marché mondial malgré les frais prélevés. L’écart s’explique principalement par les frais de gestion (1,6% annuels) et quelques choix d’allocation qui ont pu parfois s’écarter des indices de référence.
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Les frais de l’assurance-vie Yomoni: Transparence et compétitivité
L’un des arguments de vente principaux de Yomoni est la réduction significative des frais par rapport aux banques traditionnelles. Voyons si cette promesse est tenue.
Les frais de l’assurance-vie Yomoni se décomposent en trois catégories:
- Frais de gestion administrative: 0,6% par an prélevés par Suravenir
- Frais de gestion pilotée: 0,7% par an pour rémunérer l’expertise de Yomoni (uniquement sur la partie en unités de compte)
- Frais des supports d’investissement: Environ 0,3% par an (frais des ETF)
Au total, les frais oscillent donc entre 0,6% pour le profil 1 (100% fonds euros) et 1,6% pour le profil 10 (100% ETF), ce qui est très compétitif pour une solution en gestion pilotée.
Comparaison des frais avec d’autres assurances-vie
Pour mieux apprécier la compétitivité de l’offre Yomoni, comparons avec d’autres contrats du marché:
| Yomoni | Linxea | Banque traditionnelle | |
|---|---|---|---|
| Frais d’entrée | 0% | 0% | 2-3% |
| Frais de gestion | 0,6% | 0,6% | 0,8-1% |
| Frais gestion pilotée | 0,7% | 0,9% | 0,5-1% |
| Frais des supports | 0,3% | 0,8% | 1-2% |
| Total | 1,6% max | 2,3% | 3-4% |
Cette comparaison confirme que l’assurance-vie Yomoni se positionne effectivement parmi les meilleures assurances-vie en termes de frais, particulièrement face aux banques traditionnelles où vous pouvez économiser jusqu’à 2,5% par an.
Impact des frais sur la performance à long terme
Réduire les frais de 2% par an peut sembler anodin, mais l’impact sur le long terme est considérable. Pour un investissement de 10 000€ sur 20 ans avec un rendement brut de 6%:
- Avec 3,5% de frais annuels (banque traditionnelle): capital final ≈ 15 230€
- Avec 1,6% de frais annuels (Yomoni): capital final ≈ 23 280€
La différence est saisissante: plus de 8 000€ supplémentaires, soit 53% de gain en plus, simplement en optimisant les frais! Voilà pourquoi la question des frais est si cruciale dans le choix d’une assurance-vie.
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L’offre immobilière de Yomoni : diversification dans la pierre
En mai 2023, Yomoni a élargi son offre avec le lancement d’un profil d’investissement spécifiquement dédié à l’immobilier. Cette innovation permet aux épargnants d’accéder à une diversification immobilière au sein de leur assurance-vie, sans les contraintes traditionnelles de l’investissement dans la pierre.
Fonctionnement et caractéristiques du profil immobilier
Le profil immobilier de Yomoni fonctionne différemment des profils classiques ou ESG:
- Composition: Principalement composé de Sociétés Civiles d’Investissement Immobilier (SCPI et SCI)
- Diversification: Exposition à différents types d’actifs immobiliers (bureaux, commerces, logistique, résidentiel)
- Gestion: Partenariat avec Keys REIM, spécialiste de l’investissement immobilier
- Frais: Structure de frais spécifique, plus élevée que les autres profils (environ 2,9% par an)
En raison des exigences réglementaires, Yomoni ne peut pas encore communiquer officiellement sur les performances de ce profil. Le régulateur impose en effet un délai minimum avant toute publication de performance, afin que l’historique soit suffisamment représentatif. Les premières données de performance ne seront donc disponibles qu’à partir de juin 2025.
Ce profil convient particulièrement aux épargnants qui souhaitent diversifier leur patrimoine avec de l’immobilier, recherchent des revenus potentiellement réguliers, n’ont pas le capital nécessaire pour un investissement immobilier direct ou préfèrent déléguer la gestion locative et administrative.
Yomoni Kids : l’épargne jeunesse selon Yomoni
Lancée en 2017, l’offre Yomoni Kids est spécifiquement conçue pour l’épargne destinée aux enfants mineurs. Elle se distingue des livrets jeunes et autres solutions d’épargne traditionnelles par :
- Un versement initial accessible dès 300€ (contre 1 000€ sur le contrat standard)
- Une gestion pilotée adaptée à l’horizon long terme (potentiellement jusqu’à 18 ans)
- Une sécurisation progressive automatique à l’approche de la majorité
- Des options de co-souscription permettant aux parents séparés de contribuer conjointement
Caractéristique unique, la stratégie d’investissement Yomoni Kids intègre une désensibilisation progressive qui démarre 5 ans avant la majorité de l’enfant, pour sécuriser progressivement les gains accumulés.
Les frais sont identiques à l’offre standard (1,6% tout compris), mais la performance historique est souvent supérieure grâce à l’horizon d’investissement relativement long qui permet des allocations plus dynamiques.
Comment souscrire à l’assurance-vie Yomoni: parcours détaillé
La souscription à l’assurance-vie Yomoni se déroule entièrement en ligne, à travers un processus structuré qui garantit une recommandation personnalisée tout en vous laissant le choix final. Voici les différentes étapes:
1. Simulation et questionnaire d’investissement
La première étape consiste à réaliser une simulation sur le site de Yomoni. Vous devrez renseigner:
- Vos informations personnelles: âge, situation familiale, revenus
- Votre horizon d’investissement: court, moyen ou long terme
- Vos objectifs financiers: préparation à la retraite, projet immobilier, constitution d’un patrimoine
- Votre tolérance au risque: à travers plusieurs questions sur votre comportement face aux fluctuations de marché
- Vos connaissances financières: familiarité avec les différents produits d’investissement
Ce questionnaire est crucial car il permet au robo-advisor de déterminer votre profil d’investisseur. Il n’est pas seulement une formalité mais une obligation réglementaire (directive MIF II) visant à protéger les investisseurs.
2. Recommandation personnalisée du robo-advisor
Sur la base de vos réponses, l’algorithme de Yomoni génère une recommandation personnalisée qui inclut:
- Le profil de risque recommandé: de 2 à 10, avec une répartition précise entre fonds euros, obligations et actions
- L’approche d’investissement suggérée: classique, ESG ou immobilier
- Une projection de performance: basée sur différents scénarios (défavorable, moyen, favorable)
- Des simulations de rendement: montrant l’évolution potentielle de votre capital dans le temps
Cette étape est particulièrement bien conçue chez Yomoni, avec des explications claires et des visualisations qui aident à comprendre la recommandation.
3. Choix du profil et finalisation
C’est ici que Yomoni se distingue: bien qu’une recommandation soit formulée, vous conservez l’entière liberté de choisir un profil différent. Comme je l’ai fait personnellement en 2017, vous pouvez opter pour un profil plus dynamique (profil 10) même si le robo-advisor vous suggère un profil plus modéré (profil 7 dans mon cas).
Une fois le profil choisi, les dernières étapes sont entièrement dématérialisées:
- Vérification d’identité: transmission des pièces justificatives
- Signature électronique: du contrat d’assurance-vie
- Mise en place du versement initial: par prélèvement SEPA (minimum 1 000€)
- Configuration optionnelle des versements programmés: à partir de 100€/mois
L’ensemble du processus prend généralement entre 15 et 20 minutes, ce qui témoigne de l’efficacité de l’interface Yomoni. Le contrat est généralement activé sous 48h après validation des documents.
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Les 10 profils de risque de Yomoni Vie
L’une des forces de l’assurance-vie Yomoni réside dans sa capacité à s’adapter précisément à votre profil d’investisseur grâce à 10 niveaux de risque différents.
Les 10 profils de risque proposés par Yomoni peuvent être regroupés en trois grandes catégories:
Profils prudents (P1 à P3) : sécurité avant tout
Ces profils s’adressent aux investisseurs ayant une faible tolérance au risque ou un horizon d’investissement court (1 à 3 ans):
- Composition: Majoritairement du fonds euros (60 à 80%) avec une faible exposition aux marchés financiers
- Objectif: Préserver le capital tout en générant un rendement légèrement supérieur aux livrets bancaires
- Volatilité: Très limitée (entre 1% et 3% annualisée)
- Performance 2024: Entre +2,5% (P1) et +5,7% (P3)
À noter que le profil P1 n’est plus accessible aux nouveaux clients depuis septembre 2020, mais reste actif pour les clients existants.
Profils intermédiaires (P4 à P6) : équilibre rendement/risque
Cette catégorie représente un compromis pour les investisseurs ayant une tolérance modérée au risque ou un horizon d’investissement moyen (3 à 5 ans):
- Composition: Répartition équilibrée entre sécurité (fonds euros/obligations) et dynamisme (actions)
- Objectif: Croissance du capital à moyen terme avec une volatilité maîtrisée
- Volatilité: Moyenne (entre 4% et 8% annualisée)
- Performance 2024: Entre +7,3% (P4) et +10,5% (P6)
Profils dynamiques (P7 à P10) : croissance à long terme
Destinés aux investisseurs ayant une forte tolérance au risque ou un horizon d’investissement long (plus de 5 ans):
- Composition: Dominante actions (60% à 100%) avec une exposition décroissante aux obligations
- Objectif: Maximiser la croissance du capital sur le long terme
- Volatilité: Élevée (entre 10% et 16% annualisée)
- Performance 2024: Entre +12,3% (P7) et +19,6% (P10)
Le profil P10, investi à 100% en actions via des ETF mondialement diversifiés, est celui qui offre le meilleur potentiel de performance mais aussi la plus forte volatilité. Depuis sa création, il a plus que doublé la mise initiale avec une performance cumulée de +103,3%.
Composition des profils en détail
Les 10 profils se distinguent principalement par leur exposition aux marchés actions:
| Actions | Sécurisé | |
|---|---|---|
| Profil 2 | 10% | 90% |
| Profil 3 | 20% | 80% |
| Profil 4 | 30% | 70% |
| Profil 5 | 40% | 60% |
| Profil 6 | 50% | 50% |
| Profil 7 | 60% | 40% |
| Profil 8 | 70% | 30% |
| Profil 9 | 80% | 20% |
| Profil 10 | 100% | 0% |
La partie « sécurisée » combine le fonds euros Suravenir Rendement et des ETF obligataires. Plus on monte dans les profils, plus la part investie en ETF actions augmente, ce qui accroît le potentiel de performance mais aussi la volatilité à court terme.
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Mon expérience avec Yomoni depuis 2017
En tant que client Yomoni depuis 2017, j’ai choisi délibérément le profil 10 (100% actions) malgré la recommandation initiale d’un profil 7, principalement en raison de mon horizon d’investissement très long (plus de 15 ans) et de ma tolérance élevée aux fluctuations de marché.
Évolution de mon contrat sur huit ans
Mon contrat a connu plusieurs phases depuis sa création:
- 2017-2019: Phase de croissance régulière (+25% sur la période)
- 2020: Chute brutale lors de la crise du Covid (-30% en quelques semaines) puis rebond rapide
- 2021: Excellente année avec près de +20%
- 2022: Année difficile (-20%) avec la conjonction guerre en Ukraine/inflation/hausse des taux
- 2023-2024: Fort rebond (+45% sur les deux années)
Au total, sur ces huit années, mon capital a plus que doublé malgré des périodes de forte volatilité. J’ai maintenu des versements réguliers, en les augmentant pendant les périodes de baisse, ce qui a amplifié la performance globale grâce à l’effet de prix moyens.
Je n’ai jamais eu besoin d’intervenir sur mon allocation d’actifs : Yomoni s’est chargé des rééquilibrages et des ajustements tactiques en fonction des conditions de marché.
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Pour qui recommander l’assurance-vie Yomoni?
À la lumière de mon expérience, l’assurance-vie Yomoni est particulièrement adaptée aux :
particulièrement adaptée aux :
ne convient moins aux :
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