Meilleur PER 2025 : Comment Choisir

Le Plan Épargne Retraite (PER) est la solution idéale pour anticiper votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Mais tous les PER ne se valent pas. Choisir le meilleur Plan Épargne Retraite peut faire la différence entre une épargne qui stagne et un complément de revenu solide.

Avec des options comme la gestion pilotée ou libre, des frais variables et des rendements différents, il est crucial de sélectionner un PER qui correspond à vos besoins. Dans cet article, je vous guide pour choisir le meilleur PER, en simplifiant les critères essentiels et en vous présentant les meilleurs contrats disponibles cette année.

Comprendre le fonctionnement du Plan Épargne Retraite (PER)

Le Plan Épargne Retraite est conçu pour compenser la baisse de revenus à la retraite. Il s’appuie sur trois compartiments distincts, chacun adapté à une situation particulière :

1. Le PER individuel : accessible à tous, il offre une grande souplesse avec des versements libres. C’est le choix privilégié des indépendants et des particuliers cherchant une épargne à long terme.
2. Le PER collectif : proposé par les entreprises, il permet aux salariés de bénéficier d’avantages fiscaux tout en épargnant pour leur retraite.
3. Le PER obligatoire : réservé à certaines catégories de salariés, il repose sur des versements obligatoires de l’employeur et/ou du salarié.

Les avantages du Plan Épargne Retraite

Outre sa vocation principale de préparer votre retraite, le PER offre plusieurs atouts :

Le PER se distingue également par ses avantages en matière de succession : les bénéficiaires peuvent recevoir un capital partiellement ou totalement exonéré de droits de succession, selon les conditions.

Pour en savoir plus sur les mécanismes détaillés du PER, explorez notre guide sur le fonctionnement du Plan Épargne Retraite.

5 Critères essentiels pour évaluer un PER

1. Les frais : une variable déterminante

Les frais d’un PER peuvent considérablement réduire votre rendement à long terme. Il est crucial de comparer :

• Frais d’entrée : certains contrats affichent 0 %, comme le Liberté PER.
• Frais de gestion : pour les fonds euros et les unités de compte (UC).
• Frais d’arbitrage : applicables si vous modifiez vos allocations entre différents supports.
  Un PER aux frais compétitifs vous garantit une meilleure performance nette.

2. Gestion pilotée ou gestion libre : quel mode choisir ?

• Gestion pilotée : vos investissements sont confiés à des experts qui ajustent vos placements selon votre horizon de retraite. Idéal pour les débutants ou ceux qui préfèrent déléguer. Exemple : le PER Yomoni, avec une gestion pilotée automatisée et performante.
• Gestion libre : vous sélectionnez vous-même les supports d’investissement (fonds euros, SCPI, ETF). Un choix parfait pour les investisseurs avertis.

3. Rendement des fonds euros

Pour un PER sécurisé, privilégiez des fonds euros offrant des rendements compétitifs (supérieurs à 2,5 % en 2023). Ces placements garantis sont idéaux pour sécuriser une partie de votre capital.

4. Diversité et qualité des supports d’investissement

Un bon PER propose une large gamme de supports :

• Unités de compte (UC) : pour dynamiser votre épargne via des actions, obligations ou SCPI.
• Fonds immobiliers : comme les SCPI et OPCI, qui permettent de diversifier vos placements tout en ciblant un rendement attractif.

5. Flexibilité et options de sortie

• Sortie en capital : récupérez vos économies sous forme de capital à la retraite.
• Sortie en rente viagère : percevez un revenu régulier à vie.
  La possibilité de combiner les deux options est un plus.

Pour explorer les aspects fiscaux qui maximisent votre épargne, consultez notre guide dédié à la fiscalité du PER.

Notre sélection des meilleurs PER pour 2025

Pour optimiser votre épargne et bénéficier des meilleurs rendements, voici une sélection des meilleurs Plans Épargne Retraite disponibles en 2025, adaptée à différents profils d’investisseurs.

1. Liberté PER (Meilleurtaux) : la sécurité avant tout

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Zéro frais sur les versements

Large choix de supports (ETF, SCPI, OPCI, fonds euros)

Gestion libre ou pilotée selon vos besoins

Fonds euros performant avec un rendement de 3,13% en 2023

La flexibilité maximale pour bâtir votre retraite à votre rythme

Le Liberté PER se distingue par sa simplicité et son excellent rapport qualité-prix.

• Rendement : +3,13 % annuel sur le fonds euros en 2023, idéal pour les épargnants prudents.
• Frais compétitifs : 0 % de frais d’entrée, frais de gestion limités.
• Gestion flexible : choix entre gestion libre et gestion pilotée, pour s’adapter à tous les profils.
• Atouts supplémentaires : aucun engagement de versements réguliers, ce qui permet de moduler votre épargne selon vos capacités financières.

Un choix parfait si vous recherchez la sécurité et la performance dans un cadre simple et efficace.

2. PER Yomoni : pour les adeptes de la gestion pilotée

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Frais de gestion très compétitifs (0,30% sur les UC)

Gestion pilotée 100% en ligne, adaptée à tous les profils

Performances solides (+9,7% en 2024 pour le profil ETF dynamique)

Transparence totale sur les frais et les choix d’investissement

La simplicité et la performance des ETF pour votre retraite

Le PER Yomoni est conçu pour les investisseurs en quête de dynamisme et d’automatisation.

• Gestion pilotée performante : vos placements sont optimisés par des experts selon votre horizon et votre tolérance au risque.
• Frais réduits : seulement 1,6 % de frais annuels en gestion pilotée, l’un des plus compétitifs du marché.
• Performances attractives : jusqu’à 9,7 % sur certains profils en 2024, grâce à une exposition équilibrée entre fonds ETF et obligations.
• Accessibilité : à partir de 1 000 €, parfait pour débuter.

Si vous préférez déléguer et bénéficier d’une gestion professionnelle, le PER Yomoni est un excellent choix.

3. Goodvest PER : l’épargne responsable au service de votre retraite

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Placement 100% responsable avec une sélection ISR stricte

Gestion pilotée personnalisée selon vos convictions éthiques

Zéro frais sur les versements et des frais raisonnables

Simple et rapide à souscrire 100% en ligne

Investir pour votre retraite tout en respectant la planète

Le PER Goodvest se démarque par son engagement en faveur d’un investissement éthique et responsable. Conçu pour les épargnants sensibles aux enjeux environnementaux et sociaux, ce PER repose sur une sélection rigoureuse de supports répondant aux critères de l’Investissement Socialement Responsable (ISR).

• Frais compétitifs : Goodvest affiche 0 % de frais sur versements et inclut les frais de gestion pilotée dans ses frais sur unités de compte, fixés à 0,70 %.
• Pas de fonds euros : Contrairement à d’autres offres, Goodvest n’intègre pas de fonds euros mais privilégie des supports dynamiques pour optimiser les performances à long terme.
• Versement minimum accessible : Avec un seuil d’entrée à 300 €, ce PER est idéal pour les petits budgets souhaitant investir durablement.
• Gestion pilotée axée sur l’ISR : Les portefeuilles sont constitués d’actifs strictement sélectionnés selon leur impact positif sur la planète et la société.

Goodvest est particulièrement adapté aux jeunes actifs et épargnants soucieux d’allier performance financière et valeurs responsables.

4. Nalo PER : une gestion sur mesure pour vos objectifs

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Stratégie personnalisée en fonction de vos projets (retraite, succession…)

Gestion pilotée ou libre pour s’adapter à votre profil

Forte expertise en allocation d’actifs via Generali Vie

Zéro frais sur les versements et flexibilité dans les choix d’investissements

Une gestion sur mesure pour atteindre vos objectifs financiers

Le PER Nalo se distingue par son approche personnalisée, mettant l’accent sur une gestion individualisée pour répondre précisément aux besoins et objectifs de chaque épargnant.

• Gestion libre ou pilotée : Nalo propose une flexibilité rare, permettant de choisir entre la gestion autonome ou l’accompagnement d’experts.
• Frais transparents : Les frais sur unités de compte sont fixés à 0,85 %, intégrant également la gestion pilotée pour une approche clé en main.
• Supports d’investissement variés : Bien que Nalo ne propose pas de fonds euros, sa large gamme de supports financiers permet de diversifier efficacement votre épargne.
• Souscription intuitive : Tout le processus, de la souscription à la gestion, se fait en ligne pour une expérience fluide et moderne.

Ce PER convient parfaitement aux épargnants recherchant une stratégie d’épargne personnalisée, qu’ils souhaitent maximiser leur rendement ou protéger leur capital selon leur horizon de retraite.

Autres PER compétitifs à considérer

• Swiss Life PER Individuel : reconnu pour la diversité de ses supports d’investissement (SCPI, OPCI).
• PER Placement-direct.fr : sans frais d’entrée et offrant un large éventail d’unités de compte pour les profils diversifiés.

Comparatif des 4 meilleurs PER en 2025

Les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Il est essentiel de considérer vos objectifs personnels, votre horizon de placement et votre tolérance au risque avant de choisir un PER.

Ces PER ont été sélectionnés pour leur capacité à répondre aux attentes variées des investisseurs, qu’ils recherchent la sécurité, des rendements dynamiques ou une gestion autonome. Dans la prochaine section, nous explorerons les avantages du PER en matière de succession, un aspect souvent négligé mais crucial pour protéger vos proches.

Les avantages du PER en matière de succession

Le Plan Épargne Retraite ne se limite pas à préparer votre retraite : il offre aussi des avantages significatifs pour organiser la transmission de votre patrimoine. En cas de décès, le PER se révèle souvent plus avantageux qu’une épargne classique comme l’assurance-vie, grâce à sa fiscalité optimisée.

1. Une exonération fiscale attractive

Le PER permet de transmettre un capital à vos bénéficiaires avec une fiscalité allégée :

• Avant 70 ans : chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 000 € exonérés de droits de succession, une règle similaire à celle de l’assurance-vie.
• Après 70 ans : les sommes transmises bénéficient d’une exonération jusqu’à 30 500 €, tous bénéficiaires confondus.

Ces montants rendent le PER particulièrement intéressant pour organiser la transmission de votre épargne dans les meilleures conditions.

2. Flexibilité pour désigner les bénéficiaires

Comme pour l’assurance-vie, vous pouvez choisir librement vos bénéficiaires, qu’il s’agisse de membres de votre famille, de proches ou même d’associations. Cette liberté vous permet de structurer efficacement la répartition de votre patrimoine.

3. Comparatif avec d’autres solutions d’épargne

Contrairement à des produits d’épargne comme le compte-titres, soumis aux droits de succession classiques, le PER offre un cadre fiscal privilégié. Cela en fait une option incontournable si votre objectif est d’optimiser la transmission à vos héritiers.

Un exemple concret :

Imaginons un épargnant qui décède à 65 ans avec un PER d’un capital de 300 000 €. Il désigne deux bénéficiaires :

• Le premier recevra 150 000 € exonérés de droits de succession.
• Le second bénéficiera également de 150 000 € avec une taxation réduite.

Cette organisation permet de protéger vos proches tout en minimisant les coûts fiscaux.

Pour explorer davantage ce sujet et maximiser les avantages de votre PER, consultez notre guide sur le PER à la succession.

Conclusion : Préparez votre avenir dès aujourd’hui

Le Plan Épargne Retraite est une solution incontournable pour optimiser votre retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. En choisissant le meilleur PER pour 2025, vous sécurisez vos économies et préparez un complément de revenu stable. Avec des options comme le Liberté PER (+3,13 % de rendement annuel) et le PER Yomoni, vous avez toutes les clés pour un placement performant, adapté à vos objectifs et votre profil.

N’attendez pas pour agir : comparer et sélectionner un PER dès maintenant, c’est maximiser vos chances de profiter des meilleures opportunités du marché. Que vous soyez novice ou expérimenté, un Plan Épargne Retraite bien choisi est une étape essentielle vers une retraite sereine et sécurisée.

Questions fréquentes sur le meilleur Plan Épargne Retraite