Avis Nalo 2025 : Performances, Frais et Comparatif Complet de l’Assurance-Vie et du PER

Gestion sous mandat

Courtier : Nalo

Contrat : Assurance-vie, PER

Assureur : Generali, Apicil

Versement initial : 1000 €

Versement mensuel : 500 €

Rachat dès : 500 €

Contrat multisupport

Frais d’entrée : 0%

Frais d’arbitrage : 0%

Frais de gestion max : 1,65%

Fonds euro 2024 : 3,40%

3ème au classement des meilleures assurances-vie pilotées

Découvrez Nalo

500€ offerts*

Nalo c’est quoi ? Le haut de gamme à portée de clic

Lancée en 2017 puis intégrée au groupe Apicil en 2023, Nalo transforme l’épargne française avec son approche innovante de gestion pilotée. Cette fintech propose une gestion de patrimoine sur-mesure accessible dès 500€, démocratisant ainsi un service autrefois réservé aux clients fortunés des banques privées.

Nalo construit sa proposition de valeur autour de trois promesses fondamentales : investir sans effort, investir sans expertise préalable et bénéficier d’un accompagnement personnalisé. L’interface intuitive de l’assurance-vie Nalo vous permet d’investir en quelques clics, tandis que leurs algorithmes sophistiqués élaborent un portefeuille parfaitement adapté à votre profil et vos objectifs financiers.

Ce robo-advisor associe expertise humaine et technologie avancée pour optimiser votre épargne. Contrairement aux idées reçues, l’approche automatisée de Nalo n’est pas froide et mécanique. Elle s’appuie sur des principes scientifiques éprouvés et une équipe de conseillers en investissement financier disponibles pour vous accompagner à chaque étape de votre parcours d’investisseur.

Notre analyse de l’assurance-vie Nalo révèle un service qui redéfinit la gestion d’actifs grâce à une personnalisation poussée. Finie l’époque où vous deviez vous contenter de profils standardisés – Nalo adapte précisément votre allocation aux spécificités de votre situation personnelle et patrimoniale.

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Le conseil de PPM

Pour maximiser votre rentabilité, combinez l’assurance-vie Nalo avec un PEA chez un courtier spécialisé. Cette stratégie vous permettra de profiter des avantages fiscaux de chaque enveloppe tout en diversifiant vos supports d’investissement.

Mon avis sur les offres Nalo

Nalo propose trois solutions d’investissement distinctes, chacune répondant à des besoins spécifiques d’épargne. L’assurance-vie Nalo Patrimoine, le contrat historique assuré par Generali, donne accès au fonds euros dynamique Netissima et à une sélection d’ETF à faibles frais. Son ticket d’entrée de 1000€ et son horizon minimum de 3 ans la rendent accessible pour divers projets de vie.

La nouveauté 2025, Nalo Flex, complète la gamme avec un contrat assuré par Apicil. Sa particularité réside dans l’intégration de la SCPI Remake Live offrant une exposition immobilière indirecte. Plus accessible (500€ minimum) mais conçue pour le long terme (10 ans recommandés), cette solution enrichit votre diversification patrimoniale.

Le Plan Épargne Retraite Nalo, également assuré par Apicil, transpose l’expertise de la fintech à la préparation de la retraite. Il applique les mêmes principes d’investissement que l’assurance-vie tout en offrant les avantages fiscaux propres au PER. Ses performances impressionnantes en 2024 (jusqu’à 21,5% sur le profil 100% actions) en font une option particulièrement attractive pour préparer l’avenir.

Bon à savoir

Nalo est la seule assurance-vie en gestion pilotée qui permet d’avoir plusieurs projets d’investissement dans un même contrat. Cette fonctionnalité vous permet de bénéficier de l’antériorité fiscale du contrat pour tous vos projets et de transférer des fonds entre projets sans impact fiscal.

Contrairement à d’autres acteurs comme Yomoni, Nalo ne propose pas encore de PEA ou de compte-titres en gestion pilotée. Cette absence est toutefois compensée par la thématique « complémentaire au PEA » dans leurs assurances-vie, qui permet d’enrichir votre diversification si vous possédez déjà un PEA par ailleurs.

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La gestion personnalisée comme nulle part ailleurs

L’atout majeur de l’offre Nalo réside dans sa capacité à créer des allocations véritablement sur-mesure. Terminés les profils standardisés (prudent, équilibré, dynamique) proposés par la concurrence ! Nalo développe une stratégie unique pour chaque investisseur en analysant sa situation personnelle, patrimoniale et professionnelle.

Cette approche génère pas moins de 404 allocations différentes (101 niveaux d’exposition aux actions pour 4 thématiques), garantissant un portefeuille parfaitement adapté à votre profil. Les conseillers Nalo peuvent également vous accompagner dans la définition de votre stratégie si vous le souhaitez.

Les portefeuilles se déclinent en quatre thématiques principales :

• Standard : allocation mondiale diversifiée couvrant toutes les classes d’actifs
• Écologie et développement durable : investissement socialement responsable (ISR)
• Complémentaire au PEA : diversification hors Europe
• Sans immobilier : idéal si votre patrimoine comprend déjà beaucoup d’immobilier

La technologie multi-projets constitue une innovation exclusive de Nalo. Elle vous permet de gérer plusieurs objectifs d’investissement (épargne de précaution, achat immobilier, études des enfants, retraite) au sein d’un même contrat, chacun avec son allocation spécifique et son horizon propre.

Cette organisation par projets clarifie remarquablement votre vision patrimoniale. Vous pouvez visualiser distinctement votre projet long terme pour la retraite (portefeuille majoritairement en actions), votre projet moyen terme pour un apport immobilier, et votre épargne de précaution servant de coussin de sécurité. Cette structure vous aide à adapter votre stratégie d’investissement en fonction de vos priorités actuelles.

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Une sécurisation progressive intelligente

La sécurisation progressive représente une fonctionnalité majeure de la gestion Nalo. À mesure que vous approchez de l’échéance de votre projet, l’algorithme réduit automatiquement votre exposition aux actifs risqués pour protéger votre capital des fluctuations de marché.

Cette approche intelligente répond à un principe fondamental d’investissement : plus l’horizon est long, plus on peut se permettre de prendre des risques pour viser de meilleures performances. À l’inverse, à court terme, la sécurité prime. Pour un projet à 10 ans initialement exposé à 44% d’actions, l’allocation évoluera progressivement jusqu’à ne contenir que 5% d’actions à l’échéance.

Le conseil de PPM

Pour optimiser votre stratégie d’épargne, diversifiez vos placements entre plusieurs produits. Compléter votre assurance-vie Nalo avec des placements sans risque pour votre épargne de précaution vous permettra d’équilibrer sécurité et performance.

Autre avantage significatif : si vous mettez à jour votre situation personnelle (nouvel enfant, augmentation de patrimoine), l’algorithme de Nalo réadapte automatiquement son conseil en réalisant les arbitrages nécessaires. Cette flexibilité assure que votre portefeuille reste toujours aligné avec votre situation actuelle.

Cette fonctionnalité s’avère particulièrement précieuse pour les investisseurs débutants qui ne savent pas quand et comment sécuriser leurs investissements. Chez Nalo, pas besoin de surveiller constamment les marchés ou de réaliser vous-même les arbitrages – tout est géré automatiquement pour vous.

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Dans quoi investit Nalo ?

Votre épargne chez Nalo est investie principalement dans trois types de supports, sélectionnés pour leur efficacité et leur complémentarité :

1. Les ETF (trackers) : Après analyse de plus de 5000 fonds, Nalo a retenu 29 ETF pour leur qualité et leur faible coût. Ces fonds indiciels reproduisent la performance des marchés sans tenter de les battre, avec des frais moyens de 0,25% contre 1,70% pour les fonds actifs traditionnels. Cette stratégie passive s’avère plus efficace sur le long terme et contribue à la compétitivité tarifaire de Nalo.
2. Le fonds euros Netissima : Ce fonds euros dynamique de Generali, utilisé dans Nalo Patrimoine, présente une répartition des actifs différente des fonds euros classiques, avec une portion significative investie en immobilier. Ce fonds a délivré entre 2,90% et 3,40% en 2024, un rendement supérieur à la moyenne du marché. Votre capital y est garanti à tout moment.
3. La SCPI Remake Live (uniquement dans Nalo Flex) : Cette SCPI soigneusement sélectionnée ajoute une dimension immobilière à votre portefeuille. Avec un rendement de 7,79% en 2023 et zéro frais d’entrée, elle offre une diversification rentable. Cependant, notez que les frais de l’assurance-vie s’appliquent en plus des frais propres à la SCPI.

Pour les portefeuilles écoresponsables, Nalo sélectionne des ETF labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) et des fonds thématiques axés sur les énergies renouvelables et le traitement de l’eau. Cette option, choisie par près de 50% des clients Nalo, permet d’investir selon vos convictions sans sacrifier la performance – bien au contraire, puisque les portefeuilles écoresponsables ont tendance à surperformer les portefeuilles standard.

Mon avis sur les performances de Nalo

L’analyse des performances Nalo sur la période 2019-2025 révèle des résultats particulièrement solides, notamment pour les portefeuilles écoresponsables. Sur 5 ans, les performances annualisées varient selon l’exposition aux actions :

• Profil prudent (30% actions) : +1,9% (standard) et +1,3% (ESG)
• Profil modéré (50% actions) : +3,1% (standard) et +3,3% (ESG)
• Profil dynamique (80% actions) : +4,9% (standard) et +5,1% (ESG)

Ces chiffres placent Nalo au-dessus de la moyenne des fonds patrimoniaux comparables, particulièrement pour l’option ESG qui surperforme l’allocation standard sur les profils modérés et dynamiques.

L’année 2024 s’est montrée particulièrement favorable avec des performances atteignant 9,2% pour le portefeuille standard sans immobilier et 9,6% pour l’option écoresponsable avec immobilier (profils 100% actions).

Le PER Nalo affiche des résultats encore plus impressionnants en 2024, avec un rendement de 21,5% pour le portefeuille classique 100% actions. Sur les horizons longs, les portefeuilles à forte allocation en actions montrent des rendements cumulés remarquables :

• Portefeuille classique sur 7 ans (100% actions) : +68,7%
• Portefeuille ESG sur 7 ans (100% actions) : +88,9%

Il convient de rappeler que l’année 2022, marquée par la guerre en Ukraine et le retour de l’inflation, a pesé sur l’ensemble des performances. Toutefois, les années 2023 et 2024 ont été particulièrement favorables, avec des performances respectives de +8,3% et +21,80% sur le portefeuille standard dans sa version la plus dynamique. Bien entendu, les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Mon avis sur les frais

La structure tarifaire de Nalo se distingue par sa simplicité et sa transparence. Aucun frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage n’est prélevé, préservant ainsi l’intégralité de votre capital investi. Les frais annuels se décomposent clairement :

Cette structure compétitive permet à Nalo d’être environ deux fois moins cher que les solutions proposées par les banques traditionnelles. L’économie provient essentiellement de l’utilisation exclusive d’ETF dont les frais moyens (0,25%) sont nettement inférieurs à ceux des fonds actifs traditionnels (1,70%).

Bon à savoir

Nalo propose actuellement une offre de bienvenue avec 500€ de frais de gestion offerts pour toute nouvelle souscription. Vous pouvez également profiter du programme de parrainage « Nalo Ambassadeur » qui offre 3 mois d’exonération de frais au parrain et au filleul.

Pour mieux comprendre l’impact des frais sur la performance à long terme, voici une comparaison concrète :

Sur un horizon de 20 ans, cette différence de frais peut représenter plus de 30% de capital supplémentaire à la sortie, soit plusieurs dizaines de milliers d’euros d’économies pour un investissement significatif.

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Comment souscrire chez Nalo ?

La souscription à un contrat Nalo s’effectue entièrement en ligne, suivant un processus simple et guidé :

1. Accédez au simulateur sur le site de Nalo pour définir votre objectif d’investissement
2. Renseignez votre situation personnelle (revenus, charges, patrimoine existant)
3. Précisez votre horizon d’investissement et votre tolérance au risque
4. Choisissez votre thématique parmi les quatre options disponibles
5. Consultez la simulation personnalisée avec l’allocation recommandée
6. Complétez votre souscription en fournissant les documents justificatifs
7. Effectuez votre premier versement (minimum 500€ ou 1000€ selon le contrat)
8. Paramétrez vos versements programmés si souhaité (possible dès 50€/mois)

L’ensemble du processus prend environ 15 minutes et votre contrat est activé sous 48 heures après vérification des documents. Vous recevez ensuite vos identifiants pour accéder à votre espace client et suivre vos investissements.

Le processus d’inscription se révèle particulièrement fluide. Le questionnaire initial va au-delà des questions habituelles sur le profil de risque, intégrant votre situation patrimoniale globale, vos projets de vie et vos convictions. Les écrans de simulation offrent une vision claire et pédagogique de l’évolution potentielle de votre investissement.

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Un service client premium

Si Nalo excelle dans la digitalisation des processus d’investissement, la fintech n’en néglige pas la dimension humaine. Une équipe d’anciens banquiers privés et de conseillers en gestion de patrimoine se tient à votre disposition par téléphone, email ou chat du lundi au vendredi de 9h à 19h.

Pour les clients disposant de plus de 250 000€ sous gestion, Nalo propose un accompagnement privilégié avec un conseiller dédié. Ce service patrimonial global aborde l’ensemble de vos problématiques fiscales et patrimoniales : optimisation IFI, transmission, investissement locatif ou création de SCI.

La sécurité de vos investissements est garantie par le cadre réglementaire strict dans lequel évolue Nalo :

• Membre de l’ANACOFI-CIF (n° E008433), association professionnelle régulée par l’AMF
• Immatriculation ORIAS n°16002555 en tant que Courtier en Assurance
• Appartenance au groupe Apicil depuis 2023, 3ème groupe français de protection sociale

Un avantage majeur de Nalo réside dans sa capacité à vous délivrer un conseil global, au-delà de la simple gestion de vos placements. Les conseillers peuvent vous orienter vers des avocats fiscalistes, des notaires ou des courtiers en crédit selon vos besoins spécifiques. Ce réseau de professionnels constitue un atout considérable pour optimiser l’ensemble de votre stratégie patrimoniale.

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L’avis des clients Nalo

La réputation de Nalo auprès de ses clients est excellente. Avec une note moyenne de 4,8/5 sur Google malgré plus de 850 avis, la fintech se positionne parmi les services d’investissement les mieux notés de France.

Les clients mettent particulièrement en avant :

• La simplicité et l’intuitivité de l’interface utilisateur
• La réactivité et le professionnalisme du service client
• La transparence sur les frais et les performances
• La qualité du conseil patrimonial

Les rares critiques concernent principalement les performances sur certaines périodes spécifiques, mais ces commentaires restent minoritaires. Il convient de rappeler que les investissements en bourse doivent toujours être évalués sur le long terme, et non sur des périodes courtes potentiellement impactées par la volatilité des marchés.

Le conseil de PPM

Avant de choisir définitivement Nalo, nous vous recommandons de consulter notre comparatif des meilleures assurances-vie et notre comparatif des meilleurs PER. Ces guides vous aideront à déterminer si la solution Nalo correspond parfaitement à vos besoins spécifiques.

Nalo face à la concurrence

Le marché des robo-advisors et de la gestion pilotée compte désormais plusieurs acteurs. Comment Nalo se positionne-t-il face à ses concurrents directs ?

Nalo se distingue principalement par son approche hyperpersonnalisée (404 allocations contre 5-10 pour les concurrents) et sa technologie multi-projets unique. Yomoni, pionnier du secteur, propose des frais légèrement inférieurs mais une personnalisation moins poussée.

Belermain cible une clientèle plus fortunée avec un ticket d’entrée à 5 000€ mais des frais très compétitifs et un conseiller dédié. Goodvest se concentre exclusivement sur l’investissement responsable, tandis que Mon Petit Placement mise sur l’accessibilité avec un seuil d’entrée à 300€.

Les performances comparées sur 5 ans montrent un avantage significatif pour Nalo, particulièrement sur les profils ESG. Comparé à Linxea, les frais globaux de Nalo restent compétitifs tout en offrant une personnalisation beaucoup plus poussée que la version pilotée de Linxea.

Pour optimiser votre stratégie d’épargne, il peut être judicieux de diversifier entre plusieurs acteurs. Par exemple, combiner Nalo pour son approche multi-projets et sa gestion pilotée personnalisée avec un compte-titres chez un courtier spécialisé pour vos investissements en direct pourrait constituer une stratégie équilibrée.

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Questions fréquentes