La gestion pilotée représente une solution d’investissement où vous confiez entièrement la sélection et le suivi de vos placements à des experts financiers. Un gestionnaire professionnel sélectionne pour vous les supports d’investissement optimaux et réalise les arbitrages stratégiques selon l’évolution des marchés et votre profil d’investisseur.
Cette approche de délégation patrimoniale est également connue sous les termes « gestion sous mandat » ou « gestion déléguée ». À ne pas confondre avec la gestion conseillée, où l’expert vous propose des options d’investissement mais où vous conservez le pouvoir décisionnel final sur chaque placement.
Le mécanisme est accessible : vous déterminez d’abord votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique…), puis le gestionnaire élabore un portefeuille correspondant précisément à votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Les ajustements s’effectuent ensuite automatiquement, sans nécessiter votre intervention.
Vous pouvez bénéficier de la gestion pilotée sur différentes enveloppes fiscales :
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA), option moins courante
Le compte-titres, proposé par certains gestionnaires spécialisés
Notre sélection des meilleures gestions pilotées en 2025
Pour établir notre classement 2025 des meilleures gestions pilotées, nous avons analysé plusieurs critères décisifs : performances historiques, frais appliqués, types de supports utilisés, qualité du fonds euros, niveau de personnalisation et facilité d’accès. Notre sélection privilégie les solutions innovantes qui ont révolutionné le marché avec des frais réduits, une transparence totale et des performances solides.
Voici notre top 6 des gestions pilotées qui se démarquent cette année, avec leurs caractéristiques uniques et leurs avantages distinctifs pour différents profils d’investisseurs.
Yomoni s’impose comme la référence des gestions pilotées modernes grâce à ses ETF à réplication physique qui minimisent les frais tout en optimisant les performances.
Accessible dès 1000€, sans frais d’entrée, Yomoni propose 10 profils de risque scientifiquement calibrés et une interface intuitive même pour les débutants. Le fonds euros Suravenir Rendement affiche 2,5% en 2024.
L’atout majeur ? La possibilité de déléguer tous vos placements au même endroit : assurance-vie, PEA, PER et compte-titres en gestion pilotée. Depuis 2021, la gamme Responsable/ESG complète l’offre pour les investisseurs écoresponsables.
Belermain : accompagnement sur mesure sans commission
Cette fintech bretonne bouscule les codes avec un conseiller personnel diplômé et non commissionné qui vous accompagne de A à Z. Contrairement aux solutions standardisées, Belermain construit un portefeuille entièrement sur-mesure sans profils prédéfinis.
Son univers d’investissement est exceptionnel : ETF, SCPI, Private Equity accessible dès 5000€, titres vifs et produits structurés. Cette diversité permet d’accéder à des classes d’actifs habituellement réservées aux clients fortunés.
La structure transparente supprime tous les frais habituels : 0% de frais d’entrée, d’arbitrage et de gestion conseillée. Seuls les frais administratifs (0,8-0,9%) sont appliqués.
Nalo révolutionne la gestion pilotée avec 404 allocations différentes au lieu des 3 à 10 profils standardisés habituels. Sa technologie multi-projets unique permet de gérer plusieurs objectifs d’investissement dans un même contrat.
Quatre thématiques d’investissement s’adaptent à vos priorités : Standard, Écologie, Complémentaire au PEA et Sans immobilier. La sécurisation progressive automatique protège votre capital à l’approche des échéances.
Le fonds euros Netissima (2,90% à 3,40% en 2024) est parmi les meilleurs du marché. La nouvelle offre Nalo Flex intègre la SCPI Remake Live (7,79% en 2023) pour une diversification immobilière intelligente.
Pour maximiser les performances de votre gestion pilotée, privilégiez les solutions utilisant majoritairement des ETF comme Yomoni, Belermain et Nalo. Leur structure de frais réduits (souvent 3 fois moins élevés que les fonds traditionnels) permet d’économiser entre 0,5% et 1,5% par an. Sur 20 ans, cette économie peut représenter jusqu’à 30% de capital supplémentaire grâce aux intérêts composés !
Ramify : ETF, SCPI et optimisation fiscale
Ramify combine intelligemment ETF et SCPI pour allier faibles frais et stabilité immobilière. L’offre comprend une centaine de profils différents pour une personnalisation optimale.
Les frais restent compétitifs malgré la diversification : 0% d’entrée, 0,7% de gestion, 0,6% de mandat et 0,3% sur les supports. Les performances 2024 sont impressionnantes : +27,12% sur le profil le plus offensif.
L’atout majeur réside dans l’optimisation fiscale combinant assurance-vie et PER, idéale pour les investisseurs fortement imposés. Cerise sur le gâteau : l’accès au private equity, habituellement réservé aux grandes fortunes.
Goodvest : l’investissement aligné sur l’Accord de Paris
Goodvest, fondée en 2020, a lancé le premier contrat d’assurance-vie 100% compatible avec l’Accord de Paris. Sa méthodologie rigoureuse sélectionne les fonds « clean shares », exclut les secteurs controversés et analyse l’empreinte carbone de chaque entreprise.
Cinq profils d’investissement (Prudent à Audacieux) sont disponibles et huit thématiques à impact positif comme la transition écologique, les forêts ou l’accès à l’eau permettent de personnaliser votre portefeuille.
Les frais sont transparents (0,90% de gestion, 0,60% de pilotage) et les performances honorables (+2,12% à +12,42% en 2023-2024) prouvent qu’investissement responsable et rentabilité sont compatibles.
Mon Petit Placement : investir selon vos convictions
Cette fintech lyonnaise fondée en 2017 démocratise l’accès aux solutions d’épargne premium dès 300€. Son atout ? Neuf portefeuilles thématiques pour investir selon vos convictions : Environnement, Tech, Santé, Emploi, Cocorico, Solidarité, Impacts, Égalité et Immobilier.
Trois profils de risque (Plan B, Ambitieux, Intrépide) complètent l’offre avec des performances notables : +3,6% en 2024 pour le fonds euros Plan B et jusqu’à +14,01% en 2023 pour le profil Ambitieux.
Le modèle de frais est révolutionnaire : Mon Petit Placement ne gagne que lorsque vous gagnez, avec des commissions uniquement sur les plus-values trimestrielles et dégressives selon le montant investi.
La gestion pilotée connaît un succès grandissant, notamment dans le contexte économique actuel marqué par l’incertitude. Découvrez pourquoi opter pour ce mode de gestion pourrait transformer votre approche patrimoniale en 2025.
L’atout majeur de la gestion sous mandat? L’expertise de professionnels qui analysent les marchés au quotidien. Vous profitez de décisions d’investissement stratégiques sans devoir suivre en permanence les actualités financières.
Cette délégation vous libère complètement du stress associé aux fluctuations boursières. Fini les inquiétudes lors des corrections de marché ou les interrogations sur le timing idéal pour vos transactions – votre gestionnaire prend ces responsabilités à votre place.
Les avantages de la gestion pilotée sont nombreux :
Gain de temps considérable – Fini le temps passé à analyser les marchés
Diversification optimisée – Accès à des classes d’actifs variées
Décisions détachées des émotions – Protection contre les biais comportementaux
Ajustements réguliers – Rééquilibrage automatique du portefeuille
Bon à savoir
La gestion pilotée n’est pas réservée aux patrimoines importants. Avec des solutions accessibles dès 300€ chez Mon Petit Placement ou 1000€ chez Yomoni et Nalo, elle s’est largement démocratisée. Pour les investisseurs ayant un horizon de placement d’au moins 5 ans, c’est une alternative intéressante aux fonds euros traditionnels dont les rendements peinent à battre l’inflation.
Analyse des performances par profil de risque
L’analyse des performances des profils offensifs sur 8 ans montre la supériorité des solutions à base d’ETF. Yomoni et Nalo Vert ont généré les meilleures performances, avec un gain cumulé dépassant 80% depuis 2016, tandis que les solutions bancaires traditionnelles plafonnent autour de 25%. Notez la forte résilience des solutions ETF après la crise de 2022, avec un rebond particulièrement marqué chez Yomoni.
Pour les investisseurs à la recherche de croissance, les profils offensifs montrent des différences de performance spectaculaires entre les acteurs. Sur la période 2016-2024, Yomoni et Nalo Vert se détachent nettement, surpassant les banques traditionnelles par une marge considérable.
Plusieurs solutions de notre classement ne figurent pas dans ces graphiques. Belermain propose des solutions 100% sur-mesure pour chaque client, sans profil standardisé. C’est justement l’avantage de leur approche : une personnalisation totale plutôt qu’une gestion standardisée. Pour Ramify, Goodvest et Mon Petit Placement, l’historique est encore insuffisant pour une comparaison sur toute la période.
J’ai volontairement écarté de ce comparatif les solutions bancaires classiques (BNP, Crédit Agricole, etc.) en raison de leurs frais exorbitants et leurs performances médiocres. Même Fortuneo et BoursoBank, attractives en gestion libre, affichent des résultats contestables en gestion pilotée. L’exemple de la Société Générale dans le graphique des frais illustre parfaitement l’aspect déraisonnable des tarifications bancaires traditionnelles.
Le facteur clé expliquant ces écarts se trouve dans l’utilisation des ETF (trackers) qui permettent :
Des coûts réduits impactant directement la performance nette
Une plus grande réactivité lors des ajustements d’allocation
Les profils défensifs montrent également un avantage net pour les gestionnaires utilisant des ETF. Nalo Vert et Yomoni surpassent régulièrement la concurrence avec des performances cumulées dépassant 20% depuis 2016. La différence est particulièrement visible pendant les périodes de volatilité (2018, 2022), où ces solutions ont mieux préservé le capital avant de rebondir plus vigoureusement.
Sur les profils défensifs, l’écart est moins prononcé mais reste significatif. Les solutions à base d’ETF comme Nalo et Yomoni affichent des performances cumulées supérieures de 5 à 10 points par rapport aux offres bancaires traditionnelles.
L’année 2022, marquée par une forte volatilité, a été révélatrice : les profils prudents de Yomoni et Nalo ont mieux résisté à la baisse que leurs concurrents utilisant des fonds traditionnels. Cette protection relative s’explique par une diversification plus large et des frais plus faibles.
En période de crise, l’écart se creuse davantage entre les solutions ETF et les solutions traditionnelles. Cet avantage s’accentue grâce au mécanisme des intérêts composés qui amplifie les différences de performance sur la durée.
Il est important de noter que ces performances passées ne garantissent pas les résultats futurs, mais la constance des écarts observés sur plusieurs années renforce la crédibilité des approches basées sur les ETF.
Comprendre la structure des frais en gestion pilotée
Ce graphique révèle les différences de frais entre les principales solutions de gestion pilotée en 2025. Les fintechs comme Yomoni, Ramify et Belermain se démarquent avec des frais totaux inférieurs à 1,7%, alors que les solutions bancaires traditionnelles peuvent dépasser 3,5%. L’utilisation d’ETF plutôt que de fonds classiques permet de réduire considérablement les frais des supports, composante majeure du coût total.
La structure des frais des assurances-vie en gestion pilotée est complexe et peut considérablement impacter votre performance à long terme. Comprendre ces différents frais est essentiel pour faire un choix éclairé.
Les frais en gestion pilotée se décomposent en quatre catégories principales :
Frais sur versement : prélevés à l’entrée, ils peuvent atteindre 4,5% dans les banques traditionnelles mais sont généralement à 0% chez les acteurs en ligne.
Frais de gestion administrative : ils rémunèrent l’assureur pour la gestion du contrat et oscillent entre 0,5% et 1% par an.
Frais du mandat : spécifiques à la gestion pilotée, ils rémunèrent le gestionnaire et varient de 0,3% à 0,9% annuellement.
Frais des supports d’investissement : prélevés directement sur les fonds, ils constituent souvent la part la plus importante et peuvent varier drastiquement selon le type de support (0,1% à 2,5%).
L’impact de ces frais sur votre capital à long terme est considérable. Sur un horizon de 20 ans, une différence de 1% de frais annuels peut réduire votre capital final de près de 20% !
Le tableau ci-dessous compare les frais totaux des principales solutions :
Les solutions privilégiant les ETF (Yomoni, Nalo, Belermain, Ramify) bénéficient d’un avantage structurel grâce aux frais réduits de ces supports (environ 0,3%) comparés aux fonds traditionnels (1,5% à 2%).
L’effet cliquet présent dans les contrats d’assurance-vie défensifs protège vos gains acquis, mais ne compense pas l’impact négatif de frais élevés sur le long terme. Chaque pourcentage économisé en frais se transforme directement en performance supplémentaire pour votre capital.
Comment choisir sa gestion pilotée selon son profil ?
Choisir la gestion pilotée adaptée à votre situation nécessite une analyse approfondie de plusieurs facteurs personnels. Cette démarche doit être méthodique pour maximiser vos chances de succès.
Le premier élément à considérer est votre horizon d’investissement. Plus celui-ci est long, plus vous pouvez vous permettre d’adopter un profil dynamique qui privilégie les actions pour viser une meilleure performance.
Votre tolérance au risque constitue le deuxième critère fondamental. Êtes-vous capable de supporter sereinement une baisse temporaire de 20% de votre capital ? Si la réponse est non, orientez-vous vers un profil plus prudent comprenant davantage de fonds euros et moins d’unités de compte.
Les critères essentiels pour bien choisir votre gestion pilotée :
Horizon d’investissement : court terme (< 3 ans), moyen terme (3-8 ans), long terme (> 8 ans)
Tolérance au risque : faible, moyenne, élevée
Objectifs patrimoniaux : préservation du capital, croissance modérée, croissance agressive
Liquidité souhaitée : besoin d’accès aux fonds, possibilité de blocage
Pour vous aider dans votre choix, voici un tableau simplifié des solutions recommandées selon votre profil :
L’importance de la diversification ne doit jamais être sous-estimée. Une bonne gestion pilotée répartit vos actifs entre différentes classes (actions, obligations, immobilier), zones géographiques et secteurs économiques pour réduire le risque global.
N’hésitez pas à commencer avec un profil légèrement plus prudent que ce que vous pensez pouvoir supporter. Il sera toujours temps d’ajuster progressivement vers plus de dynamisme une fois que vous aurez pris vos marques avec ce mode de gestion.
Optimiser sa fiscalité avec la gestion sous mandat
La gestion pilotée en assurance-vie offre un cadre fiscal particulièrement avantageux qui mérite d’être pleinement exploité. En comprenant les spécificités de cette fiscalité avantageuse, vous pouvez optimiser significativement le rendement net de vos placements.
Le principal atout fiscal réside dans l’absence d’imposition pendant la phase d’accumulation. Les plus-values générées par les arbitrages effectués par le gestionnaire ne sont pas soumises à l’impôt, ce qui permet une capitalisation optimale.
En cas de rachat sur assurance-vie, seule la part des gains est imposable, et ce selon un barème privilégié après 8 ans de détention :
Exonération jusqu’à 4 600€ de gains par an (9 200€ pour un couple)
Au-delà, imposition à 7,5% ou 12,8% selon votre choix (PFU ou barème progressif)
Pour les investisseurs fortement imposés, plusieurs stratégies d’optimisation sont envisageables :
Combiner assurance-vie et PER : Déduire vos versements sur un PER de votre revenu imposable, tout en conservant une assurance-vie pour la flexibilité.
Diversifier les enveloppes fiscales : Répartir vos placements entre meilleurs PEA (dividendes exonérés), meilleurs PER (déduction fiscale) et assurance-vie.
Utiliser la donation-assurance : Désigner des bénéficiaires pour optimiser la transmission de votre patrimoine en bénéficiant d’abattements importants.
Certaines gestions pilotées comme Ramify intègrent nativement une dimension fiscale en vous proposant d’arbitrer intelligemment entre différents supports selon leur traitement fiscal, ou en combinant PER et assurance-vie dans une approche cohérente.
N’oubliez pas que la stratégie d’investissement doit primer sur les considérations fiscales. Une optimisation fiscale qui vous pousserait vers des placements inadaptés à votre profil de risque serait contre-productive.
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Questions fréquentes sur l’investissement délégué et l’épargne
Comment évaluer la performance réelle de votre portefeuille d’investissement ?
La performance réelle s’obtient en soustrayant l’inflation et les frais du rendement brut. Comparez ce résultat avec un indice de référence adapté. Examinez les performances sur plusieurs horizons temporels (1, 3, 5 ans) pour évaluer la constance des résultats à travers différents cycles de marché.
Quels sont les frais cachés à surveiller dans un contrat d’assurance-vie ?
Les frais cachés incluent les frais d’arbitrage, majorations sur unités de compte et rétrocessions aux distributeurs. Surveillez aussi les droits d’entrée SCPI, commissions de surperformance et coûts de transaction internes absents des documents commerciaux.
Est-il possible de combiner gestion libre et déléguée dans un même contrat ?
Oui, certains contrats proposent une gestion « profilée partielle ». Vous déléguez une partie du capital tout en gérant l’autre. Cette approche hybride est disponible chez plusieurs courtiers, alliant expertise professionnelle et liberté d’action personnelle.
Quel est l’impact des marchés baissiers sur les différentes gestions pilotées ?
Les gestions pilotées ETF résistent mieux aux marchés baissiers grâce à leurs frais réduits et diversification optimisée. Les écarts avec les solutions bancaires s’accentuent durant ces périodes. La réactivité du gestionnaire reste déterminante.
Comment choisir la meilleure option pour un investissement durable ?
Comparez la méthodologie ESG (critères, exclusions), l’impact mesurable (reporting carbone) et les performances financières. Goodvest offre la démarche la plus transparente avec un impact climatique quantifié. Nalo Vert et Belemrain Vert proposent un bon compromis entre performance et durabilité.
Quelle est la différence entre les trackers et les fonds traditionnels ?
Les trackers (ETF) répliquent passivement des indices avec frais bas (0,1-0,3%), alors que les fonds traditionnels sont gérés activement avec frais plus élevés (1-2,5%). Les ETF offrent transparence et liquidité sans viser la surperformance des indices.
Comment protéger son capital en période de forte volatilité ?
Diversifiez entre classes d’actifs peu corrélées. Intégrez valeurs défensives, obligations de qualité et actifs comme les SCPI. Une garantie plancher en assurance-vie peut offrir une protection supplémentaire contre les pertes en cas de décès.
À partir de quel montant la gestion pilotée devient-elle intéressante ?
La gestion pilotée est accessible dès 300€ chez Mon Petit Placement et 1000€ chez la plupart des autres acteurs. L’efficacité optimale s’observe à partir de 5000€, permettant une diversification suffisante. Les patrimoines importants bénéficient souvent de frais dégressifs.
Qu’est-ce qui différencie une bonne allocation d’actifs d’une allocation médiocre ?
Une bonne allocation combine diversification géographique, sectorielle et par classes d’actifs. Elle s’adapte au cycle économique, limite les corrélations entre investissements et maintient un équilibre cohérent avec votre profil de risque. Les actifs décorrélés amortissent les chocs de marché.
Comment choisir entre plusieurs gestions pilotées aux performances similaires ?
Analysez d’abord la structure des frais totaux qui impact vos rendements à long terme. Évaluez la qualité du fonds euros, la diversité des supports et l’interface utilisateur. Les services additionnels et la réactivité du service client peuvent être décisifs.
Quelle est la différence entre PEA et assurance-vie en gestion pilotée ?
Le PEA en gestion pilotée offre une fiscalité avantageuse sur dividendes et exonération après 5 ans, mais limite aux actions européennes. L’assurance-vie permet d’investir mondialement avec options diversifiées (fonds euros, SCPI) et avantages successoraux supérieurs.
Faut-il privilégier les meilleurs PEA ou les comptes-titres pour une gestion pilotée ?
Le PEA est préférable pour une gestion axée sur les actions européennes grâce à sa fiscalité avantageuse après 5 ans. Le compte-titres offre une liberté mondiale sans plafond mais avec fiscalité moins favorable. L’assurance-vie combine souvent avantages fiscaux et diversification internationale.
Comment les meilleures assurances-vie sélectionnent-elles les ETF pour leur gestion pilotée ?
Les critères principaux sont : liquidité du fonds, frais de gestion (TER), qualité du réplicat et diversification géographique/sectorielle. Les gestionnaires privilégient les ETF d’émetteurs reconnus et évitent les produits spéculatifs ou à effet de levier.
La gestion pilotée est-elle adaptée aux marchés volatils ?
La gestion pilotée est particulièrement adaptée aux marchés volatils grâce à l’expertise professionnelle pour ajuster rapidement les allocations. Les gestionnaires peuvent réduire l’exposition aux risques avant les turbulences et se repositionner lors des opportunités de rebond.
Quels documents consulter avant de choisir une gestion pilotée ?
Consultez le Document d’Informations Clés du contrat, les fiches de frais, les performances historiques sur 1, 3 et 5 ans, et la composition détaillée des portefeuilles types. Examinez également la structure des frais des supports sous-jacents.
Pierre Perrin-Monlouis analyse, investit et accompagne. Diplômé de Skema Business School et fondateur du Cercle PPM, j'optimise votre patrimoine avec des stratégies financières axées sur le trading et la gestion à long terme. J'anticipe les cycles économiques, sécurise vos investissements et vous aide à atteindre vos objectifs. Rejoignez Le Cercle PPM et profitez de mon expertise.
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